지금까지 국민연금(1층), 퇴직연금(2층), 개인연금(3층)을 따로 뜯어봤다. 이번 편에서는 이 셋을 하나로 합쳐, 목표로 삼았던 월 300만~400만원(국민연금연구원 기준 부부 적정~여유 생활비)에 실제로 얼마나 가까워질 수 있는지 하나의 시뮬레이션으로 계산해봤다.
먼저, 목표를 다시 확인하면
국민연금연구원의 「국민노후보장패널조사」 기준으로 부부의 노후 생활비는 최소 217만원, 적정 297만~298만원, 여유 400만원 이상으로 나뉜다. 2024년 가계금융복지조사는 적정 생활비를 336만원, 최소를 240만원으로 잡았다. 조사마다 다소 차이는 있지만, 부부 기준 월 300만원 안팎을 '적정한 노후'의 기준선으로 삼는 게 대체로 무리 없어 보인다.
1층+2층을 합치면 — 흔히 인용되는 '220만원'
1편에서 살펴봤듯 국민연금은 20년 이상 가입한 부부가 합산으로 약 130만~150만원 수준을 받는 경우가 많다. 2편의 퇴직연금 시뮬레이션(35세부터 월 50만원씩 30년, 연 5% 수익률 가정)에서는 세후 약 3억7,400만원이 쌓이는데, 이를 20년에 걸쳐 나눠 받는다고 가정하면 월 150만원 안팎이 된다. 이 둘을 합치면 부부 기준 대략 월 220만~280만원 선이 나온다. 실제로 여러 재무 매체가 예시로 자주 드는 숫자도 "국민연금·퇴직연금·개인연금을 합쳐 월 220만원"이라는 수준이다. 목표(300만원)에는 다소 못 미치거나, 잘해야 근접하는 정도다.
부족분을 3층으로 메우면 얼마나 필요한가
목표를 300만원으로 잡았을 때 부족분이 약 80만원이라고 가정해보자. 이 80만원을 20년 동안 매달 받으려면, 은퇴 시점에 원금 기준으로 약 1억9,200만원(80만원×240개월)이 있어야 한다는 계산이 나온다. 2편에서 살펴본 복리 계산식을 거꾸로 적용하면, 이 정도 목돈을 30년에 걸쳐 만들려면 월 30만~35만원 안팎을 연 5% 수익률로 꾸준히 운용하면 도달 가능한 수준이다. 이는 연금저축·IRP 세액공제 한도(연 900만원, 월 75만원)에 크게 못 미치는 금액이라, 한도를 다 채우지 않아도 이론적으로는 부족분을 메울 수 있다는 뜻이다.
세액공제 한도를 다 채우면 — 여유 목표(400만원)도 사정권
만약 연금저축·IRP 세액공제 한도(월 75만원)를 30년간 꽉 채워 연 5% 수익률로 운용한다면, 앞서 2편의 시뮬레이션(월 50만원 기준 4억1,600만원)에 비례해 계산했을 때 약 6억원 안팎까지 쌓일 잠재력이 있다. 이를 20년 연금으로 환산하면 월 200만원을 훌쩍 넘는 수준이다. 물론 이는 세액공제 한도를 처음부터 끝까지 흔들림 없이 채웠을 때의 이야기이고, 실제로 이 정도까지 꾸준히 납입하는 사람은 많지 않다. 다만 이 계산이 보여주는 건, 국민연금·퇴직연금만으로는 부족한 80만~180만원의 격차가 개인연금 세액공제 한도 안에서 충분히 메워질 수 있는 규모라는 점이다.
세 층을 합친 현실적인 그림
| 층 | 조건 | 부부 합산 월 예상액 |
|---|---|---|
| 1층 국민연금 | 각자 20년 이상 가입 | 약 130만~150만원 |
| 2층 퇴직연금 | 1인 30년 근속, DC형 연 5% 운용, 연금 전환 | 약 90만~150만원 |
| 소계(1+2층) | - | 약 220만~280만원 |
| 3층 개인연금(세액공제 한도 일부) | 월 30만~35만원, 30년, 연 5% 운용 | 약 80만원 추가 |
| 합계 | - | 약 300만~360만원 |
물론 이 표는 여러 가정(가입 기간, 수익률, 연금 수령 기간)이 깔린 예시 계산일 뿐, 실제 수령액은 개인의 소득·가입 이력·투자 성과에 따라 크게 달라질 수 있다. 다만 이 계산이 보여주는 방향성은 뚜렷하다. 국민연금과 퇴직연금만으로는 적정 노후 생활비에 못 미치는 게 일반적이지만, 그 격차 자체는 개인연금 세액공제 한도 안에서 얼마든지 메울 수 있는 규모라는 것이다.
세전·세후가 섞여 있다는 한계
다만 위 표에는 짚고 넘어가야 할 한계가 하나 있다. 세 층의 금액이 서로 다른 세금 기준으로 계산됐다는 점이다. 2층 퇴직연금(90만~150만원)은 퇴직소득세가 반영된 세후 금액인 반면, 3층 개인연금(80만원)은 3편에서 살펴봤듯 세전 금액이고 실제 수령 시점엔 3.3~5.5%의 연금소득세가 추가로 빠진다. 1층 국민연금 역시 소득 수준에 따라 종합소득세 과세 대상이 될 수 있는데, 이 표에는 별도로 반영돼 있지 않다. 즉 이 표의 최종 합계(300만~360만원)는 세전·세후가 섞인 대략적 추정치이며, 실제 손에 쥐는 금액은 개인의 다른 소득 유무와 세율 구간에 따라 이보다 다소 줄어들 수 있다.
건강보험료도 감안해야 한다
세금 못지않게 중요한 변수가 건강보험료다. 은퇴 후 소득이 국민연금 같은 공적연금뿐이라면, 자녀나 배우자의 건강보험 피부양자로 등재돼 별도 보험료 없이 지낼 수 있다. 다만 이 자격을 유지하려면 공적연금을 포함한 연 소득이 2,000만원(월 약 166만원)을 넘지 않아야 한다. 이 기준을 넘으면 피부양자 자격이 박탈돼 지역가입자로 전환되고, 월 15만~30만원 안팎의 건강보험료를 새로 부담하게 된다. 특히 주의할 점은 부부 중 한쪽의 국민연금만 이 기준을 넘어도, 소득이 전혀 없는 배우자까지 함께 피부양자 자격을 잃고 지역가입자로 전환된다는 것이다.
다만 이 판정 기준에는 의외의 희소식도 있다. 퇴직연금(IRP)이나 개인연금(연금저축) 수령액은 이 피부양자 소득 판정에 포함되지 않는다. 국민연금 같은 공적연금만 기준에 들어가는 것이다. 즉 2층·3층에서 아무리 많이 받아도 건강보험 피부양자 자격 자체에는 영향을 주지 않는다는 뜻이다. 1편에서 살펴본 국민연금 수령액(20년 이상 가입 시 개인 기준 월 100만~150만원)을 기준으로 보면 대체로 이 166만원 기준 안에 들어가지만, 한쪽 배우자가 국민연금을 오래 가입해 더 많이 받는 구조라면 이 문턱에 걸릴 수 있으니 미리 확인해볼 필요가 있다.
은퇴 후 노후준비 결론
네 편에 걸쳐 확인한 건 결국 하나다. 국민연금 하나만 믿고 있으면 부부 합산으로도 300만원을 넘기는 경우가 상위 0.7%에 그칠 만큼 현실과 거리가 멀고(1편), 퇴직연금은 쌓인 돈의 액수보다 그걸 일시금으로 빼지 않고 연금으로 버틸 수 있는지가 관건이며(2편), 그 위에 개인연금을 세액공제 한도까지 꾸준히 쌓으면 부족분을 충분히 메울 수 있는 계산이 나온다(3편). 결국 노후 준비는 하나의 큰 결정이 아니라, 20~30대부터 세 가지를 동시에, 꾸준히 채워나가는 오랜 습관의 문제에 가깝다. 지금 당장 세액공제 한도를 다 채우지 못하더라도, 소액이라도 일찍 시작해 복리 효과를 최대한 오래 누리는 것이 이 네 편의 계산이 공통으로 가리키는 결론이다.
(※ 본 포스팅은 투자 권유가 아니며, 위 시뮬레이션은 여러 가정을 전제로 한 예시 계산으로 실제 수령액을 보장하지 않습니다. 투자 판단과 책임은 투자자 본인에게 있습니다.)
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3층 연금체계 — 대한민국 노후소득보장체계의 기본 골격. 1층 공적연금(국민연금), 2층 퇴직연금, 3층 개인연금(연금저축·IRP·연금보험)으로 구성된다.
복리 효과 — 원금뿐 아니라 그동안 쌓인 수익에도 다시 수익이 붙는 구조. 운용 기간이 길수록, 일찍 시작할수록 효과가 커진다.
건강보험 피부양자 — 직장가입자인 가족에게 주로 생계를 의존하며 소득·재산 요건을 충족해, 별도 보험료 없이 건강보험 혜택을 받는 사람. 소득이나 재산이 일정 기준을 넘으면 자격을 잃고 지역가입자로 전환된다.
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